Полезные советы: как взять в долг, и как обойтись без него

По состоянию на весну 2023 года в России более семи миллионов самозанятых – эту цифру приводит Федеральная налоговая служба. Получается, что особым налоговым режимом сейчас пользуется почти каждый десятый житель страны в трудоспособном возрасте. И судя по всему, это не предел. В качестве самозанятых ежедневно регистрируются тысячи российских граждан.

Далеко не все самозанятые зарабатывают миллионы. Кто-то довольствуется разовыми поступлениями, кто-то назначает за свои услуги невысокие цены. Самозанятые, как и все остальные, могут сталкиваться с проблемой нехватки денег. Можно ли гражданам, работающим на себя, получить займ в МФО или кредит в банке? В этом попробуем разобраться ниже, дадим конкретные рекомендации. Но сначала несколько общих вопросов и неожиданные данные статистики.

Кем работают самозанятые

Чаще других самозанятыми регистрируются водители такси, мастера-ремонтники, маркетологи. Список профессий не является закрытым. Налоговая служба уточняет, что в качестве самозанятых регистрируются, например, грумеры, диетологи, доулы – помощницы при родах, мастера метафорически ассоциативных карт – МАК.  

Зарегистрироваться и начать свое дело может любой. Главное условие – у вас не должно быть наемных работников, а оборот за год не превышает 2,4 миллионов рублей. Стать самозанятым очень просто – скачайте мобильное приложение на телефон и заполните анкету.

Единственное требование к самозанятому – оформлять чек после каждой продажи, а по итогам месяца – платить налог. Сложностей никаких нет: приложение интуитивно понятное, о необходимости платежа напомнит уведомление.

Сколько платить

Кто-то зарегистрировался и не ведет постоянной предпринимательской деятельности. Кто-то довольствуется разовыми поступлениями. Но для многих режим самозанятости стал, по сути, основной работой. Люди каждый день предоставляют какие-то услуги, получают доходы и платят государству налоги.

Главное преимущества самозанятости в том, что налог относительно небольшой – 4%, если деньги приходят от физического лица, и 6% - если от юридического. Выгода более чем в два раза по сравнению с другими режимами налогообложения. Удобный онлайн-сервис сводит к нулю подачу каких-то деклараций и отчетов – всё происходит автоматически.

Есть еще приятный бонус для начинающих: пока сумма налог не превысит 10 тысяч – платить его не нужно. Однако, с каждым месяцем этот подарок тает.  

Обратная сторона

У любой стороны две медали. И у самозанятых тоже не всё так просто. Например, граждане, которые работают сами на себя не могут оформить больничный лист, им не положен оплачиваемый отпуск и декрет.

Не так давно анонсировалось введение добровольного социального страхование для самозанятых: платишь ежемесячно небольшую сумму, и в нужный момент получаешь пособие. Судя по опросам, многие бы согласились на это. Анонсировалось, что программа заработает с 1 июля 2023 года. Однако проект пока так и не реализован.

Еще одна проблема для самозанятых – будущая пенсия. С доходов не взимаются отчисления. Да, многие люди, применяющие этот налоговый режим, пока очень молоды. Однако о старости все-таки стоит заботиться заранее. Благо, что самозанятые могут платить добровольные взносы в пенсионный фонд. Здесь тоже нет ничего сложного – заявление можно подать онлайн через мобильное приложение.  

Почему банки не доверяют

Некоторые сложности у самозанятых могут возникнуть при общении с кредитными организациями. На это обращают внимание эксперты портала Финансим. Банки почему-то неохотно принимают декларации о доходах от тех граждан, которые работают сами на себя. Считается, что их заработок нестабилен. Это удивляет, ведь и наемных работником могут в любой момент сократить, понизить в должности, их предприятие может стать банкротом.

Надо отметить, что с недоверием банки иногда относятся не только к самозанятым, но и к некоторым другим категориям клиентов: индивидуальным предпринимателям, собственникам бизнеса, владельцам фермерских и подсобных хозяйств, адвокатам. Рационального объяснения этому, пожалуй, нет, но так уж повелось.

Самозанятость может стать препятствием для получения кредита. Если банк не откажет – то, скорее всего, поставит какие-то дополнительные условия. Так, например, первоначальный взнос по ипотеке для самозанятых во многих банках будет выше, чем у других клиентов.

Деньги – до ближайшего клиента

К счастью, с получением займа проблем обычно не возникает. Он может потребоваться для развития собственного дела, закупки комплектующих, или в «мертвый сезон», когда нет клиентов.

Займ получить значительно проще чем кредит, но пользоваться этим финансовым инструментом стоит с осторожностью. Проблема в том, что процентная ставка по займам очень высокая – до 365% годовых – получается по проценту в день. Если брать немного и ненадолго – выходит более-менее терпимо.

По статистике, средний размер займа – около 9 тысяч рублей. Если брать его на две недели под 1% в сутки, то переплата составит примерно 1300 рублей. Надо отметить, что сами микрофинансовые организации не заинтересованы выдавать больший займы на длительный срок – иначе повышаются риски невозврата. Принцип работы МФО – постоянный оборот и получение прибыли.

Эксперты советуют вместо займов рассмотреть вариант кредитной карты. Оформить ее можно заранее – до появления финансовых проблем. В нужный момент заемные деньги будут в вашем распоряжении без каких-либо дополнительных согласований. Выгодно, что некоторые банки предусматривают беспроцентный период, он может длиться несколько месяцев. Если одолженные деньги вовремя вернуть – проценты по ним не начисляются.

Беспроцентные займы тоже есть – но они выдаются, как правило, новым клиентам МФО только в первый раз: на небольшую сумму и на несколько дней.

Деятельность МФО в России регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций». Конечно, читать его вовсе не обязательно перед тем, как брать займ. Но важно помнить об одном важном положении: переплата по займу, включая все пени и штрафы, не может превышать первоначально взятую сумму более, чем в полтора раза.

Могут ли отказать в займе?

Но в жизни бывают разные ситуации. Иногда гражданину не дают ни банковский кредит, не карту. С чем это связано, как этого избежать?

Когда мы обращаемся за деньгами – банк оценивает нашу платежеспособность и финансовую репутацию. Особое внимание уделяется кредитной истории. В ней отражаются все имеющиеся долги: по кредитам, займам, картам, ипотеке. Если долговая нагрузка превышает определенный уровень – получить новый кредит будет проблематично. Также в кредитной истории содержатся данные обо всех прошлых долгах – сразу видно: были ли в прошлом просрочки, судебные разбирательства. Если финансовая репутация запятнана – банк опять же может отказать.

Надо признать, что микрофинансовые организации также изучают кредитную историю обратившегося гражданина. Но они менее требовательны. Получить займ можно и с просрочками, и с плохой репутацией – правда, сумму одобрят, скорее всего, минимальную.

Как одолжить

Получить займ в МФО можно в любое время дня и ночи, в праздники и выходные. Это очень удобно. Но за такую доступность приходится платить высокой процентной ставкой. Заявки клиентов рассматриваются в автоматическом режиме, практически сразу выносится решение. Если все благополучно – деньги перечислят на карту. Их можно использовать для безналичных операций, или же снять в ближайшем банкомате.

Интересно, что договор займа оформляется онлайн. Вместо подписи клиента – код из СМС сообщения. Оказывается, он имеет юридическую силу.

В России работает более 1300 МФО. Обратиться можно в любое: если хотите – обратитесь в ближайший офис, но проще подать онлайн-заявку. Необходимо заполнить небольшую анкету о себе. Самое простое – подгрузить данные с портала Госуслуг.

Главное – не лукавьте в анкете. Если основной доход вы получаете от самозанятости – так и укажите, ведь у МФО будет возможность проверить уровень и регулярность вашей зарплаты.

Важный совет: выбирая микрофинансовую организацию – проверьте ее через сервис Центрального банка. Важно, чтобы МФО была включена в специальный государственный реестр - это гарантия того, что все взаимоотношения с вами будут проходить в рамках закона.

Обратите внимание, что в реестре может быть указано одно название организации, а на вывеске – другое. Такое бывает – проверяйте, соответствует ли адрес сайта тому, что указан в документах Центрального банка.

Долг платежом красен

В мобильном приложении «Мой налог», который устанавливает каждый самозанятый, есть раздел «Статистика». Рекомендуем заглянуть туда, прежде чем оформлять онлайн-заявку на займ. Посмотрите, какой доход вы получаете, сможете ли вы вовремя вернуть долг и заплатить проценты. Это очень важно: потому что с серьезными пролблемами сталкиваются те, кто ошибочно оценивают свои силы.

Если пропустить плату по займу – начисляются штрафные проценты, долг увеличивается как снежный ком, со временем начинаются неприятные звонки от сотрудников МФО и коллекторов. Если вы чувствуете, что не можете выплатить долг, сразу же сообщите об этом своему кредитору, не пытайтесь затаиться.

МФО заинтересовано решить любую проблему миру. Поэтому в сложной ситуации вам предложат продлить займ. Есть варианты реструктуризации и кредитных каникул. Но, надеемся, это вам не грозит.

Если вы часто берете займ – пользуйтесь услугами одной и той же МФО. Только проверьте, если у нее предложения для постоянных клиентов. Лучше сразу найти ту организацию, где есть бонусная программа или скидки для «старичков».

Альтернативный вариант

Не забывайте, что у самозанятого всегда есть альтернатива. Вместо займа или кредита можно взять дополнительную работу. Если ваши постоянные заказчики не нуждаются в ваших услугах – зарегистрируйтесь на интернет-сервисах, где клиенты оставляют свои заявки.

Да, возможно придется поднапрячься, не поспать ночь – но вы заработаете столько же, сколько хотели взять в долг. А еще вы найдете новых заказчиков и сформируете хорошее портфолио. Только не совершайте необдуманных поступков. Внимательно изучайте предложения и электронную платформу, с которой сотрудничаете – к сожалению, иногда встречаются обманщики, которые не платят за выполненную работу. Но как поется в известной песне: хороших, порядочных людей у нас больше.

Обратите внимание, что меры поддержки также предлагает государство – соответствующую информацию можно найти в приложении «Мой налог». Например, самозанятые могут получить льготную аренду, бесплатно повысить квалификацию, поучаствовать в ярмарках и выставках, которые проводит государство. Не многие этим пользуются – а это неплохое подспорье.

Вместо резюме

Подведем короткие итоги:

• стать самозанятым очень легко – достаточно скачать приложение и зарегистрироваться,

• единственное требование от государства – выбивайте чеки и платите небольшие налоги,

• самозанятые могут столкнуться со сложностями при получении кредита,

• чтобы подтвердить свою платежеспособность, самозанятые могут предоставить в банк сведения о движении средств по своему счету, справку о состоянии вклада,

• простой, выгодный и быстрый способ решения финансовых проблем – лимит по кредитной карте,

• если не получается оформить кредит или карту – воспользуйтесь займом от МФО,

• выбранная МФО должна входить в реестр Центрального Банка,

• внимательно читайте условие договора, процентная ставка не может превышать 1 процент в день,

• до того, как отправите заявку на кредит или займ, подумайте, из каких источников будете закрывать долг, если вы не можете вовремя заплатить по долгам – предупредите своего кредитора.