Микрокредитование и малый бизнес

На сегодняшний день доля малого бизнеса в России составляет лишь 21—22% ВВП, тогда как в США аналогичный показатель достигает 50%. Несмотря на существующие различия в определении понятия «малый бизнес» в этих странах, ясно, что в России малому бизнесу есть, куда развиваться. И первый вопрос, возникающий при создании бизнеса, — откуда взять деньги?

Что такое микрофинансирование?

Вероятность получить кредит в крупном банке начинающему предпринимателю достаточно мала просто потому, что банку гораздо проще и надежнее дать один большой заем крупному бизнесу, чем выдавать множество малых и относительно более рискованных кредитов малым фирмам. Именно на этом и построен бизнес микрофинансирования.

Микрофинансирование — относительно молодая отрасль финансового рынка. Первый банк, начавший выдавать микрокредиты, появился в 1976 году. Примечательно, что создан он был в одной из беднейших стран мира — Бангладеш. В России микрофинансовая отрасль появилась в середине 1990-х, но активное развитие получила лишь пару лет назад. До 2011 года эта отрасль никак не контролировалась государством. В соответствии же с сегодняшним законодательством, микрофинансовые организации не являются банками (могут быть зарегистрированы в следующих формах: форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющих микрофинансовую деятельность и внесенных в государственный реестр микрофинансовых организаций).

Почему это важно для малого бизнеса?

Как уже было сказано, крупные банки не склонны выдавать кредиты малым фирмам, тогда как микрофинансовые организации (МФО) именно с этой целью и создаются. У МФО есть возможность вести более гибкую политику в вопросе условий выдачи кредитов, что может сильно облегчить фирме выплату кредита. Помимо этого, границы размера кредита, выдаваемого МФО, в большей степени соответствуют потребностям малого бизнеса, чем размеры кредитов от банков. По закону, размер кредита от МФО может составлять от 30 тыс. рублей до 1 млн рублей, в то время как размер минимального кредита в банке составляет порядка 1 млн рублей. Но что самое важное — процесс получения микрокредита занимает значительно меньше времени, чем получение обычного кредита. При этом микрокредит является беззалоговым, что приносит дополнительную экономию времени на оформлении документов.

Насколько надежна эта система?

В России уровень доверия к финансовой системе пока что остается на относительно низком уровне — финансовой системе доверяют 49% населения. Такой уровень является результатом нехватки регулирования в предыдущие годы. Основные риски могут скрываться в непрозрачной системе ценообразования, которую рентабельность бизнеса сводит на нет, а долг превращает в невыплачиваемый. Но ситуация меняется, ЦБ постепенно повышает требования к банкам, а с сентября 2013 года регулирование финансовыми рынками (куда входят МФО) перешло от федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) к ЦБ. Это очень важный шаг, так как ФСФР не хватало инструментов для достаточного регулирования рынка, что приводило к наличию большого количества недобросовестных экономических агентов на рынке. Теперь мегарегулятор будет строже проверять финансовую отчетность МФО, а сами МФО должны будут получать лицензию.

Почему проценты так высоки?

Как и за любую услугу, за пользование чужими деньгами надо платить. В кредитовании в качестве цены выступает процентная ставка. Чем выше риски кредитора, тем выше будет ставка, но ниже уровень спроса, поэтому МФО будут стараться найти оптимальный уровень ставки, максимизирующий их прибыли. На уровне ставок сказывается и высокая инфляция, которая лишь недавно перестала принимать двузначные значения.

Снижению уровня ставок в наибольшей степени способствуют усиление конкурентности и прозрачности рынка. Хотя удешевления кредитов можно добиться и с помощью введения соответствующих законов (осенью 2013 года начались активные обсуждения представителей МФО и ЦБ об установлении максимального размера ставок на уровне 40%), надо понимать, что любое вмешательство в финансирование рынка, особенно финансового, может очень сильно снизить его эффективность. В частности, установление потолка ставок приведет к оттоку фирм из отрасли.

Каковы перспективы?

Чем больше у малого бизнеса будет возможностей получить финансирование на какие-либо цели, тем быстрее он будет развиваться. Очень большую роль играет поддержка государства. Сегодня существует государственная программа поддержки малого предпринимательства, реализуемая Министерством экономического развития Российской Федерации. Программа направлена на повышение доступности финансовых услуг для начинающих предпринимателей и поддержку малого бизнеса. В рамках программы предприниматель может получить грант на создание и развитие собственного дела в размере 300 тыс. рублей, компенсировать часть процентной ставки по кредитам банков и лизинговым договорам за счет средств государственной поддержки, а также получить займ до 1 млн рублей по льготным процентным ставкам через региональные фонды микрофинансирования.

При выборе МФО стоит учесть рейтинг потенциального кредитора. Например, такой рейтинг представлен РА Эксперт. В нем даны основные показатели МФО, а также ссылки на упоминания в прессе, что позволяет с достаточно высокой степенью уверенности говорить о надежности той или иной МФО. Примечательно, что почти весь топ рейтинга занимают государственные фонды поддержки малого бизнеса. Косвенно о благонадежности МФО может свидетельствовать степень ее аффилированности с каким-нибудь крупным банком. Таких организаций на российском рынке около 50. Не менее важным фактором при выборе кредитной организации является финансовая грамотность самих заемщиков. Предприниматель должен понимать механизм микрокредитования, уметь выбрать наиболее подходящую МФО (обязательно проверить ее наличие в реестре МФО), грамотно составлять договор и просчитывать график выплат.

Развитие финансового сектора — очень важное условие развития товарного рынка и рынка услуг. Задача ЦБ — организовать комфортные условия для развития бизнеса, задача бизнеса — научиться грамотно пользоваться имеющимися возможностями, несмотря на стереотипы, которые зачастую не имеют под собой никакой основы.